Заберут ли ипотеку при банкротстве — что изменилось в 2025 и как защитить единственную квартиру

Эпоха, когда процедура банкротства почти всегда означала неминуемую потерю залоговой квартиры, подходит к концу. Раньше люди десятилетиями жили под гнётом долгов, внося мизерные платежи, лишь бы не лишиться крыши над головой, даже если она была единственной. Этот страх был главным тормозом на пути к финансовому оздоровлению.

С 2025 года правила игры кардинально поменялись.

Законодательные поправки внесли принципиальное новшество: теперь судьба ипотечного жилья решается судом в особом порядке, еще до того, как остальное имущество должника попадет в общую массу для продажи. Это дает реальный шанс сохранить квартиру, если она является единственным местом для проживания должника и его семьи. Закон также встаёт на защиту прав, возникших в результате использования материнского капитала при покупке такой недвижимости.

Важно понимать: банкротство не освобождает от ипотеки автоматически. Чтобы сохранить квартиру, вам придется продолжать диалог с банком и исполнять свои обязательства. К счастью, вариантов здесь несколько. Можно договориться о реструктуризации кредита, заключить официальное мировое соглашение, которое утвердит суд, или найти способ рефинансировать задолженность. Иногда выходом становится выкуп доли близкими родственниками с последующим переоформлением кредитных обязательств.

Финансовые организации, вопреки распространенному мнению, зачастую готовы к конструктивному диалогу. Результатом грамотно выстроенных переговоров может стать не только новый, более щадящий график платежей, но и предоставление льготного периода или даже снижение процентной ставки. Главное — фиксировать все договоренности на бумаге и утверждать их в суде, поскольку устные обещания не имеют юридической силы.

Чтобы воспользоваться этой новой возможностью, придётся доказать суду, что спорная квартира действительно является вашим единственным жильем. Для этого формируется пакет документов, включающий свежие выписки из ЕГРН об отсутствии у вас и членов вашей семьи иной недвижимости, а также справки, подтверждающие регистрацию по данному адресу.

Однако суд без колебаний лишит вас этой защиты, если обнаружит признаки недобросовестного поведения. Любые попытки скрыть другие активы, заключение фиктивных сделок по продаже или дарению имущества за три года до начала процедуры банкротства будут расценены как мошенничество.

В таком случае квартира немедленно попадет в конкурсную массу и будет продана с торгов.
Успех всего предприятия зависит от вашей предусмотрительности и чёткой стратегии. Начните с тщательной проверки всех документов на недвижимость и убедитесь в её статусе единственного жилья.

Заранее продумайте план взаимодействия с банком и категорически откажитесь от любых сомнительных операций с активами. Ключевой шаг — заблаговременная консультация с опытным юристом, который поможет выстроить верную линию защиты.

Таким образом, законодательство дает мощный инструмент для защиты прав граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Но это не волшебная палочка, а возможность, за которую нужно бороться. Судьба вашего единственного дома теперь в гораздо большей степени зависит от вашей собственной инициативы, честности перед кредиторами и судом, а также от юридически выверенных действий.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Перед принятием решения рекомендуем обратиться к специалисту.